「分期付款」要弄清楚是跟谁贷款！

（解析） 直销公司考量所销售的商品售价较高，不是一般初参与直销业务的民众所能够接受，因此会标榜以「分期缴付」方式，来吸引直销商购买加入；但所谓商品买卖的分期付款，乃是出卖人（直销公司）与买受人（直销商）间两方的法律关系，亦就是直销商依约定将商品价金分期缴付给直销公司，当直销商无故不愿意继续缴纳相关款项时，则由直销公司依约诉求相关金额。 但在实务上，或许是考量采行真正分期付款方式，会使得直销公司在直销商恶意不缴付价金时，陷于必须到法院起诉才能拿到钱的窘境，因此，直销公司便透过风险转嫁的方式，透过与银行业者合作，由直销商向银行贷款，并采分期清偿方式来推广、销售商品或服务。 直销商实际是向银行办理贷款 直销商填写银行的贷款申请书，银行于核贷后，便代替直销商直接把货款交给直销公司，之后则再由直销商按期（通常一个月为一期）缴交约定金额给银行来清偿贷款，跟真正分期付款买卖是把钱交给直销公司并不一样。 银行为确保直销商能依约全期完纳，会与直销公司约定，如果直销商有提前清偿的情况发生时，将由直销公司按贷款期间经过的长短，来核算违约金。实务上曾发现该笔银行与直销公司约定的违约金，直销公司会转嫁给有意办理解除契约或终止契约的直销商，而这正是法律所不允许的。 直销公司声称可以利用分期付款方式购买商品加入成为直销商，但实际上却是要直销商向银行办理贷款，对于这种情形，直销商可不可以主张「不知情」？由于直销商在加入直销组织前，都会填具乙份向银行贷款的申请书，因此，除非相关的借贷申请书是由别人擅自填写的，否则要主张自己「不知情」，恐怕是比较难被接受的。 贷款与售货两回事 不能混为一谈 但直销商如果认为本身不适合从事直销业务，仍可以向直销公司终止或解除契约，直销公司必须依法受理退出退货，不能援引「分期付款」为借口，要求直销商必须先清偿全部贷款后才受理退货，导致有规避法定责任的情形。 依照上面所说的，「直销商向银行贷款」与「直销公司销售商品给直销商」是不相关的两件事，就如同向银行贷款购买房屋一样，纵使房屋本身有瑕疵，但这涉及到的只是房屋出卖人与买受人之间的民事纠纷问题，并不影响买方（即贷款人）应继续向银行缴纳分期金额的义务，也就是说，就相关贷款金额的清偿乃是独立于原来的参加契约或买卖关系之外。因此，当直销商是以向银行贷款方式按月缴纳商品价金时，如果碰到直销公司拒绝受理退货或出卖的商品有问题时，是无法以「不继续缴款」为手段来抵制直销公司，这个部分应该要先弄清楚。 （出处/直销世纪杂志第183期，2008/03/1）