921震災後存、借款怎麼辦？

今年9月21日凌晨發生的集集大地震，據行政院主計處的統計資料顯示，人員傷亡高達11,000餘人，其中死亡2,300餘人，財產損失方面，房屋毀損82,238戶（5萬1千棟），其中全倒40,845戶（2萬7千棟），半倒41,393戶（2萬4千棟），估計財務損失92億美元。 集集大地震不僅震毀了台灣中部和少數台北市、新莊市居民的房屋、汽車、田園等財產，也震碎了原先規劃妥當的理財夢，使原本小康的家境，一下子變成一無所有，面對現實的三餐和貸款攤還，以及毀損的存款証件等壓力，的的確確令災民心茫茫，筆者是40年前的「八七」水災小災民，雖當時尚只是一個孩子，但感同身受。所以藉本文提供銀行有關規定，讓您瞭解如何處理災後存借款事宜。 1.活期存款：萬一存款存摺、印章遺失或毀損了，只要能証明您的身分，銀行大多能體恤受災戶而讓您提領款項，不過大多數銀行均限定在10萬元以內，只有台銀不限金額。台銀需持身分証明文件辦理掛失及補發存摺，中華郵匯局只需提供姓名、身份証統一編號和出生年月日，中國商銀需存款戶出具存款切結書，有的銀行則需本人親簽或有人証明身分。 2.定期存款：發生震災後，急需一筆錢應急，受災戶在活期存款不敷所需下，通常會將未到期之定期存款解約，在平時，定期存款中途解約時，其利息打８折，而為體恤受災戶，台銀、中國商銀、華銀都不打折，惟華銀需提出受災証明。在定期存款借款方面，平時借款利息為定存利息日1％至1.5％之間，台銀則對受災戶免予加碼計息。 貸款方面，申請依延期攤還 向銀行借款，不管是信用貸款或房屋抵押貸款，在民法上是屬於消費借貸關係，主要針對人，擔保品只是從屬關係。 1.消費性貸款：諸如房屋裝修，購置電器產品，急病醫療、結婚、旅遊等用途之消費性貸款，原本分3、5年分期攤還，比較長的7年就還清，但大地震這麼一來，震亂了攤還計畫與理財方寸，甚至還不出錢來，此時最好能和貸款銀行溝通，延長攤還期間，不失為解決問題之方法。 2.汽車貸款：汽車貸款以所購的汽車做擔保，通常3年攤還完畢，幸運的災戶也許車子完好如初，但卻失去經濟來源，嚴重的則車子被倒塌的房屋或牆圍壓毀，雖然辦理汽車貸款時，銀行均要求投保全險，但全險僅包括車體損失險、竊盜損失險、汽車第三人責任險、零件配件被竊損失險、酗洒駕車責任險、乘客責任險、醫療費用，卻不含颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險，因為在保險條款中就將車體損失險中訂定不保事項，除非經保險公司書面同意加保，所以汽車在地震中受損，根本無法獲得保險公司的理賠，銀行的分期攤還也就可能無法按期清償，此時最好還是向銀行申請延期清償或延長攤還期限（如3年延長為5年）。 4.房屋貸款：房屋因地震塌毀後，擔保物已不存在，雖投有保險，但情形和汽車一樣，房屋貸款所投保的是火災險，而不包括地震、水災險，因此也無法指望保險理賠。既然連房子都毀了，何必去繳房屋貸款，許許多多災民都這麼想，目前政府協調公營或原省營的8家行庫，計畫能夠以概括承受方式來處理房屋貸款的困境，假使上項辦法無法付諸實施，那受災戶也只能和銀行溝通延長攤還期限一途了。 總之，貸款係屬消費借貸行為，不管是消費性貸款或汽車貸款，房屋貸款，都以借款人為主體，消費性貸款除信用保險的小額貸款外，都需有兩人做保，房屋擔保、汽車擔保，亦要有一人做保，拍賣了擔保品不足清償的部份，仍可以向保証人或借款人進行追討行動，查封拍賣借款人、保証人的其他不動產，假使沒有其他不動產，亦可申請法院支付命令從借、保人任職薪水中，每月扣取1／3所得來償債。 因此，借款人如為了將來信用不留下不良紀錄，不理睬銀行貸款是行不通的，唯一的方法是和銀行溝通廷期清償，其方式之一是將原貸款期間延長，如原貸3年，申請延為5年；二是借新還舊，前幾年只繳利息，並拉長攤還期間，不過受災戶償還能力變弱，恐怕得視個案處理。（本文作者為華南銀行襄理） （出處/直銷世紀雜誌第83期，1999/12/1）