921震灾后存、借款怎么办？

今年9月21日凌晨发生的集集大地震，据行政院主计处的统计资料显示，人员伤亡高达11,000余人，其中死亡2,300余人，财产损失方面，房屋毁损82,238户（5万1千栋），其中全倒40,845户（2万7千栋），半倒41,393户（2万4千栋），估计财务损失92亿美元。 集集大地震不仅震毁了台湾中部和少数台北市、新庄市居民的房屋、汽车、田园等财产，也震碎了原先规划妥当的理财梦，使原本小康的家境，一下子变成一无所有，面对现实的三餐和贷款摊还，以及毁损的存款证件等压力，的的确确令灾民心茫茫，笔者是40年前的「八七」水灾小灾民，虽当时尚只是一个孩子，但感同身受。所以藉本文提供银行有关规定，让您了解如何处理灾后存借款事宜。 1.活期存款：万一存款存折、印章遗失或毁损了，只要能证明您的身分，银行大多能体恤受灾户而让您提领款项，不过大多数银行均限定在10万元以内，只有台银不限金额。台银需持身分证明文件办理挂失及补发存折，中华邮汇局只需提供姓名、身份证统一编号和出生年月日，中国商银需存款户出具存款切结书，有的银行则需本人亲签或有人证明身分。 2.定期存款：发生震灾后，急需一笔钱应急，受灾户在活期存款不敷所需下，通常会将未到期之定期存款解约，在平时，定期存款中途解约时，其利息打８折，而为体恤受灾户，台银、中国商银、华银都不打折，惟华银需提出受灾证明。在定期存款借款方面，平时借款利息为定存利息日1％至1.5％之间，台银则对受灾户免予加码计息。 贷款方面，申请依延期摊还 向银行借款，不管是信用贷款或房屋抵押贷款，在民法上是属于消费借贷关系，主要针对人，担保品只是从属关系。 1.消费性贷款：诸如房屋装修，购置电器产品，急病医疗、结婚、旅游等用途之消费性贷款，原本分3、5年分期摊还，比较长的7年就还清，但大地震这么一来，震乱了摊还计划与理财方寸，甚至还不出钱来，此时最好能和贷款银行沟通，延长摊还期间，不失为解决问题之方法。 2.汽车贷款：汽车贷款以所购的汽车做担保，通常3年摊还完毕，幸运的灾户也许车子完好如初，但却失去经济来源，严重的则车子被倒塌的房屋或墙围压毁，虽然办理汽车贷款时，银行均要求投保全险，但全险仅包括车体损失险、窃盗损失险、汽车第三人责任险、零件配件被窃损失险、酗洒驾车责任险、乘客责任险、医疗费用，却不含台风、地震、海啸、冰雹、洪水或因雨积水险，因为在保险条款中就将车体损失险中订定不保事项，除非经保险公司书面同意加保，所以汽车在地震中受损，根本无法获得保险公司的理赔，银行的分期摊还也就可能无法按期清偿，此时最好还是向银行申请延期清偿或延长摊还期限（如3年延长为5年）。 4.房屋贷款：房屋因地震塌毁后，担保物已不存在，虽投有保险，但情形和汽车一样，房屋贷款所投保的是火灾险，而不包括地震、水灾险，因此也无法指望保险理赔。既然连房子都毁了，何必去缴房屋贷款，许许多多灾民都这么想，目前政府协调公营或原省营的8家行库，计划能够以概括承受方式来处理房屋贷款的困境，假使上项办法无法付诸实施，那受灾户也只能和银行沟通延长摊还期限一途了。 总之，贷款系属消费借贷行为，不管是消费性贷款或汽车贷款，房屋贷款，都以借款人为主体，消费性贷款除信用保险的小额贷款外，都需有两人做保，房屋担保、汽车担保，亦要有一人做保，拍卖了担保品不足清偿的部份，仍可以向保证人或借款人进行追讨行动，查封拍卖借款人、保证人的其他不动产，假使没有其他不动产，亦可申请法院支付命令从借、保人任职薪水中，每月扣取1／3所得来偿债。 因此，借款人如为了将来信用不留下不良纪录，不理睬银行贷款是行不通的，唯一的方法是和银行沟通廷期清偿，其方式之一是将原贷款期间延长，如原贷3年，申请延为5年；二是借新还旧，前几年只缴利息，并拉长摊还期间，不过受灾户偿还能力变弱，恐怕得视个案处理。（本文作者为华南银行襄理） （出处/直销世纪杂志第83期，1999/12/1）